最优贷款渠道的选择应考虑综合费用、易申请和还款期限等多方面因素的综合评估。

在面对负债高、综合评分不佳时申请贷款时，选择最优贷款渠道是至关重要的。以下是一些考虑因素，帮助借款人选择最优贷款渠道。

一、综合费用

综合费用是重要的考虑因素之一。综合费用包括利率、手续费、管理费、保险费等。不同贷款渠道的综合费用可能会有很大的差别。贷款速度快、申请条件宽松的贷款产品，综合费用往往相对较高。选择综合费用相对低廉的信用卡、个人贷款或是抵押贷款等贷款方式则是一个好的选择。

二、易申请

申请渠道是否简单方便也是考虑因素之一。一些借款人可能需要尽快拿到贷款，因此，选择流程简单或审批时间短的贷款产品可能会更受欢迎。可参考互联网金融的小额快速贷款，无需繁琐资料、无需抵押就可获得贷款，但有些因素可能会延长审批时间。

三、还款期限

还款期限也是一个重要考虑因素。有些贷款期限较短，例如，一般小额贷款的期限为三个月至一年。大额贷款的贷款期限可能会长达20年。还款期限较短的小额贷款可能会给借款人带来经济压力，而长期大额贷款则意味着借款人要承担长时间的资金负担和还款责任。

综上所述，对于综合评分不佳、负债高的借款人来说，选择最优贷款渠道时，需要考虑综合费用、申请难度以及还款期限等多个因素，做出综合性的权衡。建议借款人在选择贷款渠道时，充分理解各种选择对他们整个财务状况的影响，选择最有利于自己的贷款渠道，最大限度地避免还款风险。

最后需要注意，贷款是一种金融合约，贷款人和借款人都有各自的责任和义务。在选择贷款渠道时，应认真理解贷款合约的内容和条件，与借款者签订完整的法律合约，并按时偿还本金和利息。如果借款人不能按时支付贷款，则可能会导致失信记录和处罚。因此，贷款时一定要慎重，具体成本分析后，考虑好贷款期限、还款方式，避免惨痛的后果。