在房贷还款期间，一些困难和意想不到的事件可能会发生。其中一个常见的问题是借款人贷款金额超过自己负担能力，导致无法按时还款。在这种情况下，借款人可以选择找银行协商提前还款的解决方案。这种方式被称为“打12378协商提前还房贷”。

然而，这种协商方案是否真的有用呢？这取决于具体情况。在某些情况下，协商可能会帮助借款人避免因无法按时还款而面临拖欠欠款和损失信用等后果。但是，在其他情况下，协商可能并不是最佳选择，因为它可能会导致更多的费用和延误。

首先，借款人应该认真评估自己的贷款状况和还款能力。如果借款人只是暂时出现了经济困难，如收入减少或紧急支出等，那么打协商电话是一个可行的选择。在这种情况下，借款人可以与银行协商一些临时措施，如暂停还款或延长还款期限等，以缓解负担。这些措施可以帮助借款人稳定资金流，并快速从经济困境中恢复过来。

然而，如果借款人的负担能力极差或者正在面临持续的经济挑战，比如失业、病毒爆发等，协商提前还款可能对他们并不是最佳选择。在这种情况下，新的还款计划或重组债务等替代方案可能会更为合适。这种情况下，银行也可能会更愿意同意更灵活的还款方式，而不是提前退还贷款。

此外，还需要注意的是，提前还款可能会有一定费用，并且有可能导致借款人失去某些抵押品。例如，如果借款人已经抵押了房屋并计划提前还款，他们可能还需要支付违约金和其他手续费用。此外，如果借款人无法按时按计划还款，则银行有权将房屋拍卖，以弥补借款人未能偿还的债务。因此，提前还款通常不是最佳选择，尤其是当借款人发现他们无法按时还款的时候。

综上所述，打12378协商提前还房贷确实可以帮助借款人避免许多经济和信用风险。然而，在使用这种方式时，借款人需要认真考虑他们自己的经济状况和还款能力，并决定是否要按原计划提前还款或寻求其他替代方案。在任何情况下，都建议借款人与银行沟通，以便找到最好的解决方案。