分期还款是一种常见的借贷方式，对于借款人来说，能够分摊压力，缓解经济负担。然而，万一出现逾期还款的情况，就会面临一定的罚金和利息问题。那么，针对分期还款的逾期时间如何认定违约金和利息呢？

首先需要明确的是，逾期时间的计算方式因不同的贷款合同而异。在贷款合同中，通常都会约定相应的还款期限和逾期实施的罚金和利息计算方法。因此，借款人应该认真阅读贷款合同上的相关条款，以免不必要的遗漏或误解。

其次，在实际操作中，逾期时间的认定需要参考实际还款日、合同上的还款日和法定节假日等因素。举个例子，如果贷款合同规定每月10日为还款日，而实际还款日期为23日，则逾期时间应计算为自每月10日之后的第13天。在法定节假日和银行非工作日的情况下，逾期时间会相应地顺延。

最后，逾期还款所产生的违约金和利息也需要根据不同银行和不同贷款合同而有所差异。通常情况下，银行会采取日利率或月利率方式进行计算，计算所得的金额存在上限和下限，这也需要在贷款合同中约定。逾期违约金可以分为固定违约金或是利率违约金的形式，也有银行会混合两种形式，但逾期利率一般低于21%。此外，一些银行还会对逾期还款进行恶意违约处理，从而影响借款人的个人信用记录。

综上所述，对于分期还款的逾期时间认定和违约金、利息计算，借款人需要仔细阅读贷款合同，并了解各家银行的具体处理方式。同时，我们也应该积极沟通，与银行进行更加清晰、透明的合作。只有这样，才能够更好地应对逾期还款的风险，并让分期还款真正发挥应有的作用。