随着社会经济的发展以及人们对贷款的需求的不断增加，贷款市场也越来越发达。但是，也有一部分人在贷款过程中遇到了一些困难，导致无法按时还款甚至欠下巨额债务。这时，就会引发一系列的问题，如银行追欠款、个人征信记录受到影响等，给借款人带来极大的麻烦。

针对这种情况，国家采取了一系列的措施，其中就包括了12378协商还款。这一制度是指借款人与银行之间协商还款的一种机制，它的实质是对贷款过程中的各种问题进行解决，从而达到还款的目的。该机制提供了不同的还款方式，如延期还款、分期还款、部分免除本息等。这些方式为借款人提供了更多的还款选择，可以有效地解决借款人的还款困难。

然而，在实际操作中，12378协商还款并不总是能够取得好的效果。一方面，有些银行虽然口头同意了协商还款的方式，但实际操作时并没有实现，甚至对借款人施压，影响了借款人的正常生活和工作。另一方面，有些借款人本身就是恶意逃债，利用协商还款的机会再次欺骗银行和社会，导致协商还款的机制受到质疑并且失去信任。

因此，我们需要承认12378协商还款机制对于解决贷款过程中出现的还款困难具有一定的积极意义。但是，我们也需要正视它的局限性并不断完善这一机制，使其更加合理、更加科学。一方面，银行在同意协商还款的同时，也需要给借款人提供更多的支持和帮助，如调整贷款利率、减轻还款负担等。另一方面，借款人也需要诚实守信，遵守协商还款的规定，提高银行和社会对协商还款机制的信任和认可。

总的来说，12378协商还款机制是一种有用的制度，但是它并不是万能的，需要在实践中不断完善和优化，以更好地服务于借款人和银行，推动贷款市场的持续健康发展。