随着互联网金融的兴起，个人小额借贷已成为越来越多人的选择。然而，与此同时，拍拍贷等互联网借贷平台的借款人违约率也逐年攀升，导致债权人的损失越来越大。作为一种常见的还款方式，拍拍贷的协商还款到底有用吗？本文将就此话题进行探讨。

一、拍拍贷协商还款的意义

拍拍贷的协商还款指借款人通过与平台方进行谈判，调整还款计划或减少还款金额，以达到避免违约、缩小损失的目的。在借款人遇到突发经济困境或其他问题导致无法按时还款时，协商还款是一种相对温和的处理方式，尽可能避免了资产损失。此外，对于借款人来说，协商还款也可以减轻负担，避免陷入债务漩涡。

二、协商还款存在的问题

虽然协商还款看起来是解决问题的有效方式，但实际执行过程中还是有一些问题：

1. 平台方无法强制执行

拍拍贷等互联网借贷平台相较于传统金融机构在法律约束方面存在不足，对于借款人违约行为惩罚力度也相对较弱。虽然平台方可以在借款人逾期还款后采取催收措施，但协商还款的方案并没有法律效力，若借款人最终拒绝执行，平台方无法强制执行。

2. 协商方案存在不确定性

协商还款以谈判为基础，方案的实行也需要借款人配合。然而，在谈判过程中，拍拍贷或借款人可能会提出不同的还款方案，导致最终协商方案的实施往往存在不确定性。在借款人当时承诺同意的还款方案后，仍可能会发生意外事故，导致借款人无力还款。

3. 协商还款对债权人损失的影响

尽管协商还款有助于减轻借款人经济压力和减少资产损失，但对于债权人而言，协商还款也会导致他们的损失增加。在协商还款方案中，债权人需要承担一定的财务亏损，可能无法全部收回本金和利息，使得债权人的利益受到损害。

三、如何避免违约风险

虽然拍拍贷协商还款方案有很多不确定性，但遇到资金问题不能不还，否则欠下的高息债务会越滚越大。

1. 提前做足准备

在借款前，应该认真评估自己的还款能力，并在纠纷发生前提前与平台方进行沟通，说明自己的实际情况，以便做出最优化的还款方案。同时，在服务协议条款方面也要多加留意，避免发生纠纷时陷入弱势。

2. 多渠道筹措资金

遇到临时经济困难后，借款人应该积极与亲友借款或尝试其他方式筹措资金，避免违约。如果必须协商还款，则需要尽早与平台方进行沟通，制定可行的还款方案。

3. 注意信用记录

在贷款期间，要注意自己的信用记录，避免过多透支或逾期还款，对自己的信用评估造成负面影响。及时归还贷款，并与平台方保持良好的沟通关系，有利于维护自己的信用记录。

总结：

协商还款是拍拍贷等互联网借贷平台提供的主要服务之一，虽然它在客户和平台之间保持合理的沟通，减少经济损失方面能够起到积极的作用，但是这种方案的实行并没有法律效力，还面临还款方案不确定性等困难。为了避免这些问题的出现，借款人需要提前做好准备、多方筹措资金以及注意自己的信用记录。同时，平台方也应该不断完善自身管理、提升风险把控能力，减少资产损失，保障债权人权益的同时，也能对借款人做到更好的服务和管理。